Méconnue, sous-estimée, l’assurance-crédit souffre trop souvent d’idées reçues. Le manque de connaissances des institutions financières et des assurés sur les risques assumés et la couverture offerte la rende même parfois incompréhensible. Alors que faut-il savoir et comment éclaircir les zones floues ? Voici tous les éléments pour redécouvrir l’assurance-crédit.
Une assurance utile à toutes les entreprises
L’assurance-crédit garantit les entreprises contre les défauts de paiement de leurs clients survenus pour différents motifs, propres à ces débiteurs ou relevant de contraintes extérieures. Si les grands groupes sont les plus nombreux à souscrire des polices d’assurance-crédit, cette garantie ne leur est, pour autant, pas réservée. Les assureurs crédit ont, en effet, développé des solutions modulaires qui s’adaptent à toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur activité.
Il faut regretter que les TPE et PME, particulièrement fragilisées financièrement depuis la crise, ne recourent pas plus massivement à ces assurances qui les mettent à l’abri de retournements inopinés, de tensions de trésorerie, voire d’un dépôt de bilan. Car il suffit parfois d’un seul défaut de paiement inattendu pour qu’une entreprise fasse faillite.
Beaucoup de dirigeants d’entreprises pensent à assurer les actifs comme les immobilisations corporelles mais hésitent encore à souscrire une assurance-crédit alors même que les comptes clients sont souvent l’actif le plus important et le plus liquide du bilan de leur activité ! Les créances clients peuvent en effet représenter 40% des actifs d’une petite entreprise.
Les assureurs-crédit constituent, par ailleurs, une source d’informations importantes puisqu’ils s’appuient sur des experts pour obtenir les données les plus justes sur votre secteur d’activité et les échanges qui s’y déroulent.
Un risque sous-estimé sur les marchés internationaux
Le véritable défi de l’assurance-crédit est la sous-estimation du risque pour les clients à l’export : le non-paiement de l’acheteur est une menace à la fois financière et opérationnelle et constitue la principale cause de défaillance des sociétés à l’international.
De plus la garantie contre les factures impayées est plus qu’une simple assurance. Elle se révèle en effet un outil de gestion des risques bien plus rentable que le provisionnement des créances ou les lettres de crédit quand les acheteurs ne respectent pas leurs engagements.
Un mécanisme de transfert de risque
Les détracteurs de l’assurance-crédit l’accusent de ne couvrir que les bons clients et de n’être intéressante que si le montant des pertes est supérieur à la prime. Ce qu’il faut comprendre c’est d’abord que l’assurance-crédit a pour objectif de couvrir les éléments imprévisibles tout en limitant les risques par une bonne connaissance des entreprises. En d’autres termes, c’est un mécanisme de transfert de risque, et non un véhicule d’investissement.
Plusieurs facteurs entrent en jeu dans la détermination du coût d’une police : selon la taille du portefeuille assuré, la répartition géographique des risques, la qualité du crédit, la durée, l’historique des pertes.
Une assurance pour tous les produits vendus
L’assurance-crédit résulte d’une dynamique vivante et en constante évolution de soutien et de discussion entre l’assuré et le souscripteur pour l’avertir à temps d’un éventuel stress financier des entreprises auxquelles il vend. Il est question d’établir un dialogue avec les clients de l’assuré afin de les aider à ouvrir et à maintenir des facilités de paiement pour permettre la croissance de leur activité. L’assurance-crédit joue ainsi le rôle de catalyseur économique.
Tous les risques sont couverts jusqu’au retrait de la couverture. Les souscripteurs étant en communication directe avec les directeurs généraux et les directeurs financiers des acheteurs des biens et services des clients, ces discussions peuvent impliquer la divulgation d’informations de gestion. Plus le dialogue entre le souscripteur et l’acheteur est intense et plus l’entreprise est ouverte et transparente en ce qui concerne les informations. Les souscripteurs, spécialistes du secteur, arrivent donc parfois à comprendre que le client d’un assuré est sur le point de faire faillite et de mettre ainsi en danger l’assuré si celui-ci continue à lui expédier des marchandises à crédit. C’est à ce stade que le souscripteur explique à l’assuré les mesures que la société doit prendre pour réduire ou supprimer totalement la couverture. Il arrive ainsi qu’ils conseillent à leur assuré de ne pas poursuivre ses opérations en raison du risque accru de défaillance.
Chez Groupe Rouge, nous accompagnons votre projet d’assurance-crédit en 3 étapes :
- L’audit de votre poste clients(évaluation et analyse permanente de leur situation financière) et son accompagnement dans le temps en prenant en compte l’évolution de votre activité et la solvabilité de vos prospects
- Le recouvrement de vos factures impayées avec la prise en charge de toutes les démarches amiables ou judiciaires dans le respect de vos relations commerciales.
- L’indemnisationen cas d’échec du recouvrement et ce, quelle que soit la situation juridique de vos clients.
Demandez à Karine une consultation pour votre assurance poste clients.
